Luottotietojen palautuminen – miten saada luottotiedot takaisin?

Maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menettäminen on monella tavalla elämää vaikeuttava tapahtuma.

Maksuhäiriömerkinnän kanssa on lähes mahdotonta saada esimerkiksi lainaa tai luottokorttia.

Tavaroiden ostaminen osamaksulla sekä jopa asunnon vuokraaminen muuttuvat nekin erittäin vaikeiksi.

Mistä maksuhäiriömerkintä tulee?

Maksuhäiriömerkintä tulee, mikäli velallinen ei maksaa velkaansa maksumuistutuksista ja vaatimuksista huolimatta ja käräjäoikeus myöntää velalle maksutuomion.

Mikäli kulutusluotosta on ainoastaan osa maksamatta, voi velkoja ilmoittaa maksamattoman laskun suoraan luottoreksiteriin, mikäli:

• lasku on ollut maksamatta vähintään 60 päivää

• olet saanut maksukehotuksen 21 päivää aiemmin

• luottosopimuksessa on mainittu maksuhäiriön ilmoituksesta luottotietorekisteriin.

Myös julkisoikeudellisten palveluiden sekä verottajan laskut siirtyvät suoraan ulostottoon ilman käräjäoikeuden maksutuomiota. Ulostto taas voi tarvittaessa ilmoittaa suoraan luottotietorekisteriin, mikäli velkaa ei saada kuitattua ulosotossa.

Maksuhäiriömerkintää ei voi hankkia itselleen huomaamatta, sillä merkinnästä ilmoitetaan aina kirjeitse. Tämän kirjeen yhteydessä ilmoitetaan myös merkinnän voimassaoloaika.

Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan seuraa koko loppuelämää, vaan luottotiedot on mahdollista saada takaisin nopeasti.

Luottotiedot takaisin

Aiemmin maksuhäiriömerkintä poistui kahden vuoden päästä siitä, kun ulosotossa olleet velat on maksettu. Jos tuona aikana hankki uuden merkinnän, pidentää se ajan neljään vuoteen.

Vuonna 2022 luottotietolakia uudistettiin taloudellisissa vaikeuksissa olevien aseman parantamiseksi.

Joulukuusta 2022 alkaen maksuhäiriömerkintä poistuu luottotietorekisteristä kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyritys saa tiedon velan maksamisesta.

Uudet merkinnät eivät jatkossa pidennä maksuhäiriömerkinnän kestoa, vaan jokaisella maksuhäiriömerkinnällä on itsenäinen säilytysaika.

Kaikki velat vanhenevat ennen pitkää

Vaikka velkoja ei koskaan maksaisikaan, on kaikilla veloilla vanhentumisaika. Jos velkoja on yritys tai yhteisö, vanhenee velka 20 vuodessa.

Jos velkoja on yksityishenkilö, on aika enimmillään 25 vuotta. Vanhentumisajat ovat siis sen verran pitkiä, ettei elämäänsä kannata niiden varaan suunnitella.

Vinkkejä maksuhäiriön kanssa elämiseen

Maksuhäiriömerkintä säilyy nykyään ainoastaan 30 päivää velan maksamisesta ja tiedon toimittamisesta luottotietorekisteriin.

On ensisijaista pyrkiä maksamaan velka pois, jotta maksuhäiriömerkintä ei häiritsisi elämääsi pitkään.

Maksuhäiriömerkinnän aikana tilanteeseen on vain yritettävä sopeutua.

Esimerkiksi asunnon hankinnassa voi hyödyntää asunnon laittamista puolison nimiin tai ulkopuolisen takaajan hankkimista. Aina tämäkään ei välttämättä auta.

Jos maksuhäiriömerkintä on aiheutunut vuokravelasta, on asunnon saaminen entistä vaikeampaa.

Jos velkaa on sekä vuokrasta että muista lähteistä, kannattaa ensimmäisenä maksaa vuokravelat pois. Näin saattaa hieman helpottaa asunnon saamista.

Lainaa ilman luottotietoja tai luottokortia on käytännössä mahdotonta saada, joten elämä kannattaa mitoittaa niin ettei ylimääräisiä lainoja tarvitse.

Positiivinen luottotietorekisteri

Huhtikuussa 2024 lanseerattu positiivinen luottotietorekisteri herättää hämmennystä luottotietojen yhteydessä.

Kyseessä on Verohallinnon ylläpitämä rekisteri, josta löytyvät kaikki velkasi sekä tulorekisteristä haetut tulotietosi.

Positiivisen tulorekisterin tarkoituksena on helpottaa lainapäätöksen tekemistä pankeille ja antaa todelliset tiedot hakijan taloudesta.

Lisäksi positiivinen luottotietorekisteri tarjoaa työkalut oman talouden parantamiseen.

Positiiviseen luottotietorekisteriin ei kuitenkaan merkitä maksuhäiriömerkintöjä. Sen sijaan positiivisesta luottotietorekisteristä löytyvät maksuviivästysmerkinnät, jollaisen saat, jos jätät lainaerät maksamatta, jo ennen varsinaista maksuhäiriömerkintää.

Myös maksuviivästysmerkintä vaikeuttaa lainan saantia huomattavasti, sillä positiivisen luottotietorekisterin myötä pankkeja edellytetään myös tutustumaan hakijan taloudelliseen tilanteeseen entistä tarkemmin.

Ulosotto & maksuhäiriömerkintä – mikä on ulosotto?

Ulosotto on toimenpide, joka käynnistyy kun velat tai laskut jättää tarpeeksi pitkäksi aikaa maksamatta. Kyseessä on oikeuden päätöksellä tapahtuva toimenpide, johon vaaditaan myös velkojan aktiivisuutta. Lisää ulosotosta voit lukea täältä.

Luottotiedot takaisin kun ulosotto on maksettu

Ulosotosta tulleet maksuhäiriömerkinnät poistuvat luottotiedoistasi 30 päivän kuluessa siitä, kun olet maksanut ulosottovelan, ja tieto maksusta on ilmoitettu luottotietorekisterin ylläpitäjälle.