Lainojen yhdistäminen

Yhdistämällä lainasi voit säästää satasia

Useiden lainojen lyhentäminen samanaikaisesti on kallista, joten lainojen yhdistäminen voi säästää jopa satoja euroja lainojen kokonaiskuluissa.

Jos sinulla on useita kalliita lainoja, luottokorttivelkaa tai pikavippejä, kannattaa lainojen yhdistämistä harkita.

Useista eri lainoista pitää jokaisesta maksaa korko, järjestelypalkkiot ja kuukausimaksut erikseen, joten lainojen yhdistäminen voi säästä suuria summia rahaa lainojen kuluissa.

Lue vinkit alempaa ja yhdistä lainat jo tänään!

Kilpailuta yhdistelylainat

Muiden lainojen tavoin myös yhdistelylainat kannattaa aina kilpailuttaa ennen lainapäätöksen tekemistä.

Yhdistelylainojen koot ovat usein keskimääräistä kulutusluottoa suurempia, niiden toimiessa useamman erillisen luoton uudelleenrahoituksen mahdollistajana.

Mitä suurempi haettava yhdistelylaina on, sitä suuremman euromääräisen hyödyn voit saada lainojen kilpailuttamisella.

Yhdistelylainan kilpailuttaminen onnistuu usealla Suomessa toimivalla lainanvälittäjällä. Lainanvälittäjät ovat ilmaisia palveluita, jotka välittävät lainahakemuksesi jopa yli 25 eri pankille.

Kokosimme alle listan suosituista Suomessa toimivista lainanvälittäjistä, jotka mahdollistavat lainojen yhdistämisen. Taulukosta näet myös, montako pankkia vertailussa on mukana.

Kattokorolla yhdistät lainasi alle 10% korolla

Kattokorko on kotimainen lainavälittäjä, joka kilpailuttaa lainat aina 5-10 prosentin korolla.

Näin Kattokorko tarjoaa matalampaa korkoa kuin lähes mikä tahansa pikavippi, kulutusluotto tai luottokortti.

Kattokorko ei kuitenkaan mahdollista lainojen kilpailuttamista kaikille, sillä edellytyksenä ovat 25-vuoden ikä ja 2000€/kk tulot.

Mikäli voit saada lainaa Kattokorosta, on lainojen yhdistäminen tällä lainalla todennäköisesti kannattavaa.

Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa 

Lainojen yhdistäminen kannattaa käytännössä aina, jo yksinomaan lainan sivukuluista saavutettavien säästöjen ansiosta.

Avasimme lainojen yhdistämisen kannattavuutta tarkemmin ja listasimme 4 tärkeintä syytä lainojen yhdistämiseen:

Mahdollisuus pidentää laina-aikaa

Lainojen yhdistäminen mahdollistaa myös laina-ajan pidentämisen järjestelylainan myöntämisen yhteydessä. 

Pidemmällä laina-ajalla pystyt pienentämään lainan maksuerän suuruutta, mutta samalla myös hidastat lainan takaisinmaksua. 

Pidempi laina-aika on kuitenkin erinomainenn vaihtoehto, mikäli elämäntilanteesi muuttuu pysyvästi, esimerkiksi aiempaa matalampien tulojen tai aiempaa korkeampien menojen vuoksi.

Pienempi kuukausierä

Yhdistelylainan avulla pystyt valitsemaan itsesi haluamasi laina-ajan lainaa hakiessasi. Näin pystyt suoraan vaikuttamaan yhdistelylainan kuukausierän suuruuteen. 

Lainojen kuukausierän pienentäminen mahdollistaa lainanmaksun sovittamisen nykyiseen elämäntilanteeseesi, jättäen enemmän tuloja käyttöösi.

Kuukausierän pienentäminen kannattaa ainoastaan, mikäli elämäntilanteesi oikeasti vaatii sitä. Lainojen takaisinmaksu kannattaa aina tehdä niin nopeasti kuin mahdollista, jotta maksat mahdollisimman vähän korkoa ja sivukuluja koko laina-ajalta.

Säästä lainan sivukuluissa

Maksat jokaisesta erillisestä kulutusluotosta koron lisäksi myös sivukuluja, kuten tilinhoitomaksuja sekä erilaisia luoton avausmaksuja.

Yhdistämällä useat kulutusluotot yhdistelylainan avulla, säästät suoraan lainan sivukuluissa.

Joudut maksamaan yhdistelylainasta ainoastaan yksittäisiä sivukuluja, jonka määrää kuluttajansuojalaki rajoittaa.

Kaikki kulutusluotot kannattaa yhdistää kerralla

Parhaan säästön saat aina yhdistämällä kaikki vakuudettomat kulutusluotot, kuten pikavipit ja luottokorttilaskut samalla yhdistelylainalla.

Vakuudellisia lainoja, kuten opintolainaa ja asuntolainaa ei yleensä yhdistetä eikä näiden yhdistäminen olisi kannattavaa, sillä vakuudellisten lainojen korot ovat yhdistelylainaa matalampia.

Pyri aina yhdistämään kaikki kulutusluotot kerralla, sillä muussa tapauksessa yhdistelylainan ulkopuolelle jäävien luottojen kulut ja korko juoksevat edelleen.

Yhdistämällä kaikki lainat, maksat ainoastaan yhtä lainaa ja yhden lainan korkoa ja sivukuluja. Näin pystyt keskittämään yli jäävän rahan lainojen nopeampaan lyhentämiseen.

Säästä lainan korkokuluissa

Vuodesta 2019 alkaen lainojen korkokulut on kulutusluotoissa rajoitettu 20 prosenttiin, eikä tätä suurempaa korkoa saa sopia.

Lisäksi 1.10.2023 voimaan tullut kuluttajansuojalain päivitys toi 20 prosentin korkokaton lisäksi toisen rajoituksen: kulutusluoton vuosikorko ei saa ylittää 15 prosenttia + korkolain mukaista viitekorkoa.

Vuonna 2024 tämä tarkoittaa yhteensä 19,5 prosentin enimmäiskorkoa.

Lainoja koskevan kuluttajansuojalain lainsäädännön päivittäminen on pienentänyt vaihtelua kulutusluottojen korkojen välillä, mutta tästä huolimatta lainojen yhdistäminen mahdollistaa huomattavat säästöt korkokuluissa.

Vaikka kaikki luottosi olisivat korkeintaan 20 prosentin vuosikorolla, voit silti säästää lainan korkokuluissa yhdistämällä lainat.

Yksittäiseen suurempaan yhdistelylainaan on yleensä mahdollista saada hieman matalampi korko kuin useampaan pieneen kulutusluottoon.

Milloin lainojen yhdistäminen on järkevää?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa kahden tai useamman lainan yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi.

Lainojen yhdistäminen on hyvä vaihtoehto velkakierteeseen joutuneille henkilöille, jotka haluavat helpottaa tilannettaan pienentämällä korkomenojaan.

Yhdistäessäsi kulutusluotot yhdistelyllainaksi, joudut maksamaan lainakuluja vain yhdestä lainasta ja lisäksi isomman lainan korko on usein pienempi.

Kulutusluottojen yhdistäminen on järkevää myös ihan käytännöllisistä syistä: kun hoidettavana on vain yksi iso laina, ei sinun tarvitse tehdä kuukausittain useita maksuja ja pitää kirjaa jokaisesta lainasta erikseen.

Vinkki: Näin pääset eroon veloista

Lainojen yhdistäminen vakuudellisella lainalla

Vakuudellisiin lainoihin on lähtökohtaisesti aina mahdollista saada edullisempi korko kuin vakuudettomiin lainoihin.

Mikäli sinulla on omistusasunto, pystyt hakemaan Bluestep Bankilta asuntovakuudellista yhdistelylainaa. 

Kyseessä on käänteinen asuntolaina, johon on mahdollista saada tavallista vakuudetonta yhdistelylainaa edullisempi korko.

Mikäli sinulla on mahdollisuus hakea vakuudellista lainaa, on kaikkien vakuudettomien lainojen yhdistäminen yleensä kannattavaa.

Yhdistä lainat näissä tilanteissa:

• Jos sinulla on luottokorttivelkaa usealla eri kortilla ja tuntuu, ettet ikinä pääse niistä eroon.

• Luottokortin hankkimisessa ei ole mitään väärää, jos tarvitset sellaisen satunnaisia tarpeita varten. Jos olet kuitenkin yksi niistä henkilöistä, jotka ovat höylänneet luottokortin luottorajan umpeen ja velkojen maksaminen takaisin tuntuu mahdottomuudelta, voi luottokorttivelkojen yhdistäminen yhteen isoon lainaan olla hyvä vaihtoehto.

• Jos sinulla on kalliita kulutusluottoja tai useita pikavippejä.

• Kulutusluottoja on erilaisia ja jotkut niistä voivat olla myös edullisia. Kalliiden kulutusluottojen ja varsinkin pikavippien todellinen vuosikorko on kuitenkin usein yli 30 prosenttia. Kun näitä kalliita luottoja ja vippejä kertyy useita, voi pikavippien yhdistäminen olla hyvä vaihtoehto lainan takaisinmaksun helpottamiseksi.

• Olet velkaa perheenjäsenille ja ystäville.

• Maksamattomat velat voivat pilata ihmissuhteet, joten jos olet velkaa useille henkilöille, voi nämä velat olla fiksua maksaa pois suuremmalla kulutusluotolla.

Yhdistämällä lainat voit säästää satoja tai jopa tuhat euroa vuodessa. Prosentuaalisesti voit pienentää lainakulujasi jopa 50 prosenttia. Lainojen yhdistäminen myös säästää vaivaa, sillä velkojen yhdistämisen jälkeen maksettavana on ainoastaan yksi laina.

Toimi näin, jos haluat yhdistää lainasi

• Laske kaikki nykyiset lainasi yhteen ja selvitä, miten ison lainan tarvitset lainojen yhdistämistä varten. Selvitä myös, miten paljon sinulla kuluu rahaa nykyisten lainojen korkoihin ja kuluihin. Tutustu eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainavaihtoehtoihin. Financer.comissa voit helposti vertailla erisuuruisia lainoja. Vertaile lainat tästä.

• Hae uutta lainaa. Olemme varmoja siitä, että jos sinulla on useita pikavippejä tai muita luottoja, tulee lainojen yhdistäminen edullisemmaksi.

• Allekirjoita lainasopimus uudesta lainasta.

• Maksa vanhat velkasi pois.

• Halutessasi voit lukea lisää järjestelylainoista täältä.

Lainavertailuun

Usein kysyttyä yhdistelylainoista